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你的意外险买对了吗?

2020-03-14
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【导读】 意外不是谁都能预测的,也不是谁都可以避而不见。我们做不到万无一失,我们只能做到该有的保障。现在意外险已经被大众所好,大部分人都投保了意外险。但是,​​你的意外险真的买对了吗?​​​​​

一、什么是意外险?

意外险保障的是由外来的、突发的、非本意的、非疾病的意外事故造成的损害。基本包括意外身故/伤残、意外医疗(含门诊住院)。

虽然字面意思大家都很明白,但是真正理赔时还是会因为理解界定而产生歧义和纠纷。

二、意外险的分类

意外险的分类也很多,一般都是跟场景相关,比如旅行用的旅意险,坐飞机用的航意险,驾车用的自驾险,都属于意外险的范畴。

根据保障期限也可以分为短期意外险和长期意外险,二者各有优势互相补充。

短期意外险保险期间为一年或几天几个月,价格便宜保险杠杆高,通常可以花几十元到几百元,就能拥有几十万到几百万的高额保障。如果第二年有性价比更高的好产品,可以及时更换,损失不大。

长期意外险保障时间会更长一些,价格也会比短期意外险贵一些。被保险人发生意外伤残赔付后,长期意外险伤残和身故保障仍旧有效。短期意外险老年人保额会限制在10-20万左右,但他们也是意外高发人群,投保长期意外险到了老年时还会有高额保障。

三 、意外伤害保险保什么?

意外伤害主要保障内容有3方面,意外身故、意外伤残、意外医疗。

意外身故,很简单,也就是意外事故导致被保险人死亡,赔付全部保额。

意外伤残,是指意外事故导致的身体残疾。伤残通常分10级(最低10级到最高1级递增),10级伤残,赔付保额10%;1级伤残,赔付保额100%;按比例推算。

配图意外险伤残等级标准:

你的意外险买对了吗?

意外医疗,就是意外伤害导致的医疗费用,可以在赔付限额内进行报销,包括意外门诊、意外住院责任。

通常区分为社保内赔付或不限社保赔付。意外医疗责任是费用补偿性,不是定额给付型。也就是花多少,报多少。

四。意外险有什么用?

第一个作用,照顾自己

意外残疾之后,自己的劳动能力会遭受较大影响,收入可能中断,职业生涯面临停滞。同时,家庭还需为此支出一笔大额的医疗费用、后续康复治疗费用、以及生活的开支。

有一笔意外险理赔金,可以帮助我们更好的弥补自己的损失,也可获取更好的医疗资源,不担心治疗和康复的花费,减少对家庭的财务冲击。

第二个作用,补偿家人

若发生意外身故,这笔意外险的理赔金,能继续自己的家庭责任,用以照顾自己的父母、孩子和补偿爱人的后续的生活。不因自己的离去,给家庭造成经济上的巨大损失和负担。

第三个作用,覆盖意外医疗费用

毕竟身故、伤残是小概率的事件。日常的小意外事故、小的磕磕碰碰总免不了,意外医疗责任就发挥了较大的作用,减少家庭的财务损失。

所以建议大家在基础医疗保险配备齐全后,可以购入一份意外险,既保障了自己,也是对家人的一份负责。

购买意外险还需注意这几点!

A、保障额度

成年人的额度一般在20-100万之间,少儿的额度一般在20-50万之间。根据银保监会规定:未成年人10岁以下身故保额最高赔20万元,10-18岁身故保额不超过50万元。

B、免赔额

免赔额就是不赔的额度,有些意外医疗免赔额是100元,有些是0免赔,所以意外医疗免赔额越低越好,最好没有。

C、赔付比例

意外医疗的报销比例也不同。通常有社保的报销比例是80%-100%,无社保的报销比例在60%-80%之间,当然也有不限社保100%报销的产品,各家公司条件不一样。

D、报销额度

理赔金额=(社保报销剩下的费用- 免赔额)× 赔付比例,比如一共花了5000元,经社保报销剩4500元,免赔额是0,赔付比例100%,那客户能拿到的理赔金额为(4500- 0)× 100%=4500元

E、医院限制

我们发生意外准备去看病时要注意医院等级限制。一般意外医疗仅限中国境内二级含二级以上公立医院。有些产品可能还会标明在

XX市XX县所有医院发生的治疗费用不予理赔。

F、保单生效期

一般意外险的生效日都在投保成功后3-5天,也就是说您昨天买了意外险,今天去医院看骨折这的个费用是不报。

G、单独购买

意外险经常会被包含在一些其他产品里,作为附加险来销售,其实直接购买意外险,比这种捆绑销售的形式会更加的实惠,并且可选择余地更大。

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